25 Décembre 2020 Conception Web M

5 façons de créer du crédit ou d’augmenter votre pointage

Vous pourriez vous greffer sur le bon crédit de quelqu’un d’autre à la place.

Que vous êtes complètement nouveau à l’aide de crédit ou tout simplement faire de votre mieux pour éviter ladette , vous pourriez trouverqu’il ya un effet secondaire ennuyeux: Vous n’avez pas un bon pointage de crédit. Peut-être que tu n’as pas de score du tout.

Bien que cela puisse ne pas sembler une grosse affaire, surtout si vous n’avez pas l’intention d’emprunter de l’argent de sitôt, il peut encore présenter des problèmes dans d’autres domaines.

Par exemple, lorsque vered DeLeeuw, blogueuse sur les aliments sains, et son mari ont déménagé pour la première fois aux États-Unis, ils n’avaient pas d’antécédents de crédit. « C’était très difficile », a-t-elle dit. « Il était difficile de louer un appartement, de louer une voiture, même d’acheter un téléphone cellulaire. Tout le monde voulait voir un bon historique de crédit.

La vérité, c’est qu’il est vraiment difficile de s’en sortir sans crédit décent. Et l’une des façons les plus faciles de construire le crédit est d’ouvrir une carte de crédit ou de prendre un prêt. Mais que faire si vous ne voulez pas prendre sur la dette juste pour obtenir un bon pointage de crédit? Tu as encore des options

Comment établir une cote de crédit en premier lieu?

Bien qu’il existe quelques concurrents, y compris VantageScore, les cotes de crédit FICO sont utilisés dans plus de 90% des décisions de prêt prises par les institutions financières, selon Shawn Lane, co-fondateur et coo de la société de réparation de crédit FRS Credit.

Afin de générer une cote de crédit FICO,vous devez répondre à trois exigences:

Votre dossier de crédit montre au moins une ligne de commerce (compte basé sur le crédit) qui est ouverte depuis au moins six mois. Lane a noté que ce compte ne peut pas être dans les collections ou être en litige.
Vous avez également au moins une ligne de commerce avec l’activité qui a été signalée aux agences d’évaluation du crédit au cours des six derniers mois. Encore une fois, il ne peut pas être un compte de recouvrement et ne peut pas être en litige.
Vos rapports de crédit ne montrent pas d’indication que vous êtes décédé. Cela peut sembler étrange, mais cela arrive parfois si vous partagez un compte avec quelqu’un qui est mort.
Si vous n’avez pas de comptes ouverts ou actifs depuis au moins six mois, vous n’avez pas de pointage de crédit.

Moyens de construire le crédit sans dette
Vous n’avez pas nécessairement à ouvrir une nouvelle carte de crédit ou de prendre un prêt pour établir une cote de crédit. Il en va de même si vous voulez améliorer un score qui a été meurtri et battu par des faux pas financiers. Ces alternatives ne seront probablement pas envoyer votre score s’envoler dans les années 800, mais ils vous aideront à établir un historique de crédit ou de bosse jusqu’à un mauvais score.

1. Inscrivez vous pour que les paiements de loyer sont déclarés aux agences d’évaluation du crédit.

Plusieurs services vous permettent de faire rapporter les paiements de loyer aux agences d’évaluation du crédit.
Finalement, DeLeeuw et son mari ont pu louer un appartement en mettant en place un important dépôt en espèces. Une fois qu’un contrat de location a été en place, ils ont demandé au gestionnaire de l’immeuble de déclarer leurs paiements de loyer aux agences d’évaluation du crédit. « Elle a accepté, et c’est ainsi que nous avons commencé à construire du crédit sans réellement prendre sur la dette », a déclaré DeLeeuw. « Nous nous sommes simplement assurés de payer notre loyer à temps. »

Les nouvelles versions du score FICO, y compris FICO 9 et FICO XD, tenir compte des informations de location lors du calcul de votre score. VantageScore aussi. Toutefois, la plupart des anciennes versions de la FICO qui sont largement utilisées aujourd’hui ne considèrent pas le loyer comme une ligne commerciale qui est signalée aux agences d’évaluation du crédit. En fait, la FICO estime que moins de 1 % des rapports de crédit contiennent des renseignements sur la location.

Les bonnes nouvelles sont qu’il y a quelques services que vous pouvez vous inscrire pour qui signalera votre activité de loyer, habituellement pour une petite honoraire, bien qu’ils puissent ne pas s’associer avec tous les trois des bureaux principaux d’évaluation du crédit. Votre locateur doit également accepter de participer. Location Kharma, par exemple, coûte 25 $ pour mettre en place, puis 6,95 $ par mois. Il vous permet également d’avoir 24 mois de paiements rétroactivement déclarés à Transunion pour un supplément de 60 $. Rent Reporters exige des frais d’inscription de 94,95 $, puis des frais mensuels de 9,95 $. L’inscription comprend jusqu’à deux ans de paiements en arrière, qui sont signalés à TransUnion et Equifax.

2. Être ajouté en tant qu’utilisateur autorisé.

Une des façons les plus faciles d’établir le crédit sans avoir à vous mettre dans n’importe quel type de dette est d’être ajouté en tant qu’utilisateur autorisé à une carte de longue date, à limite élevée d’un membre de la famille ou un ami proche, a déclaré Michael Foguth, fondateur de Foguth Financial Group à Brighton, Michigan.

Les utilisateurs autorisés se greffent essentiellement sur les antécédents de crédit du titulaire du compte principal. La carte est indiquée sur les rapports de crédit de l’utilisateur autorisé, et ils sont autorisés à faire des achats avec la carte. Toutefois, les utilisateurs autorisés n’ont aucune responsabilité légale de payer le solde. « Cette tactique peut aider à construire votre crédit à partir de zéro ou d’améliorer votre crédit déjà établi mauvais », a déclaré Foguth. « Il peut également augmenter votre crédit disponible et la durée des antécédents de crédit, qui sont deux facteurs contributifs à votre pointage de crédit. »

Gardez à l’esprit qu’en tant qu’utilisateur autorisé, vous n’avez pas réellement besoin d’avoir accès à la carte ou de l’utiliser pour qu’elle s’affiche sur vos rapports. Tant que le titulaire principal de la carte utilise la carte et paie la facture à temps, votre score devrait en bénéficier. D’autre part, s’ils max sur la carte et manquer les paiements, votre score souffrira – alors choisissez avec qui vous travaillez avec sagesse.

Gardez également à l’esprit qu’être ajouté en tant qu’utilisateur autorisé n’aura pas nécessairement un impact énorme sur votre score. Les agences d’évaluation du crédit donnent moins de poids au statut d’utilisateur autorisé puisque vous n’êtes pas réellement responsable du remboursement de la dette. Pourtant, cette stratégie peut faire monter votre score, surtout si vous avez un fichier de crédit mince.

3. Prenez un prêt de crédit-constructeur.

The funds from a credit-builder loan stay safe in an interest-bearing bank account while you make payments.
Les fonds provenant d’un prêt de crédit-constructeur restent en sécurité dans un compte bancaire portant intérêt pendant que vous faites des paiements.
Ne laissez pas le mot « prêt » vous donner une pause. Les prêts de crédit-constructeur sont conçus pour des personnes sans crédit ou mauvais crédit, et ne fonctionnent pas comme un prêt typique. « C’est comme un compte d’épargne forcé », a déclaré M. Lane.

Voici comment cela fonctionne : vous « empruntez » une petite somme d’argent, habituellement entre 300 $ et 1 000 $. Ces fonds sont garantis par la banque dans un compte de dépôt tel qu’un CD. Vous faites ensuite des paiements vers le prêt en versements réguliers sur une période d’environ un an. Lorsque le prêt est remboursé, les fonds du compte vous sont libérés, plus tous les intérêts qui auraient pu s’accumuler.

Gardez à l’esprit, cependant, que ces prêts ne sont pas gratuits. Habituellement, le prêteur vous facturera des frais administratifs et/ou des intérêts, il est donc important de comparer les coûts avant de prendre un prêt de crédit-constructeur. (Les coopératives de crédit sont un endroit idéal pour regarder.) Souvent, les frais valent la peine d’être payés afin d’établir un bon crédit ou d’aider à réparer une mauvaise cote de crédit.

4. « Boostez » votre score avec les paiements de services publics.

Une stratégie recommandée par Mark B. Huntley, co-fondateur du site de conseil en crédit Credit Knocks ,s’insère dans Experian Boost .

Cet outil gratuit a été conçu pour aider les personnes ayant des fichiers minces renforcer leur crédit en montrant un comportement responsable dans les domaines qui ne sont généralement pas signalés aux agences d’évaluation du crédit. En vous inscrivant à Experian Boost, vous pouvez obtenir du crédit pour payer les factures de téléphone et de services publics à temps.

« Vous pouvez vous inscrire par l’entremise de l’agence de crédit et choisir laquelle de vos factures vous souhaitez faire rapport », a déclaré M. Huntley. En donnant à Experian l’accès à vos comptes bancaires, l’agence ratisse vos transactions pour trouver les paiements admissibles. « Experian affirme que leur coup de pouce, en moyenne, augmente le pointage de crédit de l’utilisateur 13 points. »

Il y a toutefois quelques limites à ce service. D’une part, il n’améliore que votre score EXPERIAN FICO ― Equifax et TransUnion ne recevront pas d’informations de paiement mises à jour. Il ne s’applique également qu’au modèle de notation FICO 8, de sorte que vous ne verrez pas un score amélioré dans d’autres versions. Et vous devez payer vos factures via vos comptes bancaires; les transactions par carte de crédit ne comptent pas.

La bonne nouvelle, c’est qu’il est entièrement gratuit et ne vous oblige pas à ouvrir de nouveaux comptes. De plus, Experian ignore l’historique des paiements dérogatoires et tire seulement dans le positif, de sorte que vous n’avez pas à vous soucier de se faire dinged pour les mésaventures passées. Il suffit de payer vos factures à temps et votre score Experian devrait obtenir un coup de pouce (bien qu’il n’y ait aucune garantie qu’il sera).

5. Vérifiez si vos rapports de crédit sont des erreurs.

An estimated one in five credit reports contain errors.
On estime qu’un dossier de crédit sur cinq contient des erreurs.
Saviez-vous que votre dossier de crédit pourrait avoir au moins une erreur à ce sujet? Et si c’est le cas, il ya une chance que l’erreur est à l’origine de votre pointage de crédit d’être inférieur à ce qu’il devrait être.

En 2012, la Federal Trade Commission a fait une étude sur les erreurs commises dans les rapports de crédit et a constaté qu’environ un consommateurs sur cinq a une « erreur importante confirmée » dans au moins un de ses rapports de crédit provenant des trois principaux bureaux. Une erreur matérielle confirmée a été définie comme une erreur qui, une fois corrigée, modifierait leurs rapports de crédit. Et parmi cet échantillon de personnes ayant des erreurs de dossier de crédit, environ 5 % ont commis une erreur suffisamment grave pour se traduire par une cote de crédit plus faible qui les ferait payer des taux d’intérêt plus élevés sur leur dette.

Cela signifie que si vous avez une erreur, la trouver et la contester auprès de l’agence d’évaluation du crédit pourrait entraîner une augmentation immédiate de votre score. Pour examiner vos rapports de crédit pour les erreurs, vous pouvez visiter annualcreditreport.com, qui est le seul site Web qui est autorisé par le gouvernement fédéral à fournir des rapports de crédit des trois bureaux sans frais. Vous êtes autorisé à demander une copie gratuite de votre rapport une fois par an.

Peignez vos rapports pour les erreurs courantes telles que le mauvais nom, les comptes manquants, les comptes en double et les comptes marqués comme du passé en raison qui sont en fait en règle. Si vous trouvez une erreur, vous pouvez la contester en ligne avec le bureau approprié :

Experian
Equifax
Transunion
Une fois que vous contestez une entrée dans votre dossier de crédit, l’agence d’évaluation du crédit doit enquêter dans un délai d’environ 30 jours à moins qu’elle ne juge la réclamation frivole. Une fois qu’ils ont terminé l’enquête, ils doivent vous fournir un résumé des résultats par écrit. Et si vous obtenez une erreur majeure corrigée, vous devriez voir une amélioration de votre pointage de crédit peu de temps après.

Plusieurs services vous permettent de faire rapporter les paiements de loyer aux agences d’évaluation du crédit.
Finalement, DeLeeuw et son mari ont pu louer un appartement en mettant en place un important dépôt en espèces. Une fois qu’un contrat de location a été en place, ils ont demandé au gestionnaire de l’immeuble de déclarer leurs paiements de loyer aux agences d’évaluation du crédit. « Elle a accepté, et c’est ainsi que nous avons commencé à construire du crédit sans réellement prendre sur la dette », a déclaré DeLeeuw. « Nous nous sommes simplement assurés de payer notre loyer à temps. »

Les nouvelles versions du score FICO, y compris FICO 9 et FICO XD, tenir compte des informations de location lors du calcul de votre score. VantageScore aussi. Toutefois, la plupart des anciennes versions de la FICO qui sont largement utilisées aujourd’hui ne considèrent pas le loyer comme une ligne commerciale qui est signalée aux agences d’évaluation du crédit. En fait, la FICO estime que moins de 1 % des rapports de crédit contiennent des renseignements sur la location.

Les bonnes nouvelles sont qu’il y a quelques services que vous pouvez vous inscrire pour qui signalera votre activité de loyer, habituellement pour une petite honoraire, bien qu’ils puissent ne pas s’associer avec tous les trois des bureaux principaux d’évaluation du crédit. Votre locateur doit également accepter de participer. Location Kharma, par exemple, coûte 25 $ pour mettre en place, puis 6,95 $ par mois. Il vous permet également d’avoir 24 mois de paiements rétroactivement déclarés à Transunion pour un supplément de 60 $. Rent Reporters exige des frais d’inscription de 94,95 $, puis des frais mensuels de 9,95 $. L’inscription comprend jusqu’à deux ans de paiements en arrière, qui sont signalés à TransUnion et Equifax.

2. Être ajouté en tant qu’utilisateur autorisé.

Une des façons les plus faciles d’établir le crédit sans avoir à vous mettre dans n’importe quel type de dette est d’être ajouté en tant qu’utilisateur autorisé à une carte de longue date, à limite élevée d’un membre de la famille ou un ami proche, a déclaré Michael Foguth, fondateur de Foguth Financial Group à Brighton, Michigan.

Les utilisateurs autorisés se greffent essentiellement sur les antécédents de crédit du titulaire du compte principal. La carte est indiquée sur les rapports de crédit de l’utilisateur autorisé, et ils sont autorisés à faire des achats avec la carte. Toutefois, les utilisateurs autorisés n’ont aucune responsabilité légale de payer le solde. « Cette tactique peut aider à construire votre crédit à partir de zéro ou d’améliorer votre crédit déjà établi mauvais », a déclaré Foguth. « Il peut également augmenter votre crédit disponible et la durée des antécédents de crédit, qui sont deux facteurs contributifs à votre pointage de crédit. »

Gardez à l’esprit qu’en tant qu’utilisateur autorisé, vous n’avez pas réellement besoin d’avoir accès à la carte ou de l’utiliser pour qu’elle s’affiche sur vos rapports. Tant que le titulaire principal de la carte utilise la carte et paie la facture à temps, votre score devrait en bénéficier. D’autre part, s’ils max sur la carte et manquer les paiements, votre score souffrira – alors choisissez avec qui vous travaillez avec sagesse.

Gardez également à l’esprit qu’être ajouté en tant qu’utilisateur autorisé n’aura pas nécessairement un impact énorme sur votre score. Les agences d’évaluation du crédit donnent moins de poids au statut d’utilisateur autorisé puisque vous n’êtes pas réellement responsable du remboursement de la dette. Pourtant, cette stratégie peut faire monter votre score, surtout si vous avez un fichier de crédit mince.

3. Prenez un prêt de crédit-constructeur.

The funds from a credit-builder loan stay safe in an interest-bearing bank account while you make payments.
Les fonds provenant d’un prêt de crédit-constructeur restent en sécurité dans un compte bancaire portant intérêt pendant que vous faites des paiements.
Ne laissez pas le mot « prêt » vous donner une pause. Les prêts de crédit-constructeur sont conçus pour des personnes sans crédit ou mauvais crédit, et ne fonctionnent pas comme un prêt typique. « C’est comme un compte d’épargne forcé », a déclaré M. Lane.

Voici comment cela fonctionne : vous « empruntez » une petite somme d’argent, habituellement entre 300 $ et 1 000 $. Ces fonds sont garantis par la banque dans un compte de dépôt tel qu’un CD. Vous faites ensuite des paiements vers le prêt en versements réguliers sur une période d’environ un an. Lorsque le prêt est remboursé, les fonds du compte vous sont libérés, plus tous les intérêts qui auraient pu s’accumuler.

Gardez à l’esprit, cependant, que ces prêts ne sont pas gratuits. Habituellement, le prêteur vous facturera des frais administratifs et/ou des intérêts, il est donc important de comparer les coûts avant de prendre un prêt de crédit-constructeur. (Les coopératives de crédit sont un endroit idéal pour regarder.) Souvent, les frais valent la peine d’être payés afin d’établir un bon crédit ou d’aider à réparer une mauvaise cote de crédit.

4. « Boostez » votre score avec les paiements de services publics.

Une stratégie recommandée par Mark B. Huntley, co-fondateur du site de conseil en crédit Credit Knocks ,s’insère dans Experian Boost .

Cet outil gratuit a été conçu pour aider les personnes ayant des fichiers minces renforcer leur crédit en montrant un comportement responsable dans les domaines qui ne sont généralement pas signalés aux agences d’évaluation du crédit. En vous inscrivant à Experian Boost, vous pouvez obtenir du crédit pour payer les factures de téléphone et de services publics à temps.

« Vous pouvez vous inscrire par l’entremise de l’agence de crédit et choisir laquelle de vos factures vous souhaitez faire rapport », a déclaré M. Huntley. En donnant à Experian l’accès à vos comptes bancaires, l’agence ratisse vos transactions pour trouver les paiements admissibles. « Experian affirme que leur coup de pouce, en moyenne, augmente le pointage de crédit de l’utilisateur 13 points. »

Il y a toutefois quelques limites à ce service. D’une part, il n’améliore que votre score EXPERIAN FICO ― Equifax et TransUnion ne recevront pas d’informations de paiement mises à jour. Il ne s’applique également qu’au modèle de notation FICO 8, de sorte que vous ne verrez pas un score amélioré dans d’autres versions. Et vous devez payer vos factures via vos comptes bancaires; les transactions par carte de crédit ne comptent pas.

La bonne nouvelle, c’est qu’il est entièrement gratuit et ne vous oblige pas à ouvrir de nouveaux comptes. De plus, Experian ignore l’historique des paiements dérogatoires et tire seulement dans le positif, de sorte que vous n’avez pas à vous soucier de se faire dinged pour les mésaventures passées. Il suffit de payer vos factures à temps et votre score Experian devrait obtenir un coup de pouce (bien qu’il n’y ait aucune garantie qu’il sera).

5. Vérifiez si vos rapports de crédit sont des erreurs.

An estimated one in five credit reports contain errors.
On estime qu’un dossier de crédit sur cinq contient des erreurs.
Saviez-vous que votre dossier de crédit pourrait avoir au moins une erreur à ce sujet? Et si c’est le cas, il ya une chance que l’erreur est à l’origine de votre pointage de crédit d’être inférieur à ce qu’il devrait être.

En 2012, la Federal Trade Commission a fait une étude sur les erreurs commises dans les rapports de crédit et a constaté qu’environ un consommateurs sur cinq a une « erreur importante confirmée » dans au moins un de ses rapports de crédit provenant des trois principaux bureaux. Une erreur matérielle confirmée a été définie comme une erreur qui, une fois corrigée, modifierait leurs rapports de crédit. Et parmi cet échantillon de personnes ayant des erreurs de dossier de crédit, environ 5 % ont commis une erreur suffisamment grave pour se traduire par une cote de crédit plus faible qui les ferait payer des taux d’intérêt plus élevés sur leur dette.

Cela signifie que si vous avez une erreur, la trouver et la contester auprès de l’agence d’évaluation du crédit pourrait entraîner une augmentation immédiate de votre score. Pour examiner vos rapports de crédit pour les erreurs, vous pouvez visiter annualcreditreport.com, qui est le seul site Web qui est autorisé par le gouvernement fédéral à fournir des rapports de crédit des trois bureaux sans frais. Vous êtes autorisé à demander une copie gratuite de votre rapport une fois par an.

Peignez vos rapports pour les erreurs courantes telles que le mauvais nom, les comptes manquants, les comptes en double et les comptes marqués comme du passé en raison qui sont en fait en règle. Si vous trouvez une erreur, vous pouvez la contester en ligne avec le bureau approprié :

Experian
Equifax
Transunion
Une fois que vous contestez une entrée dans votre dossier de crédit, l’agence d’évaluation du crédit doit enquêter dans un délai d’environ 30 jours à moins qu’elle ne juge la réclamation frivole. Une fois qu’ils ont terminé l’enquête, ils doivent vous fournir un résumé des résultats par écrit. Et si vous obtenez une erreur majeure corrigée, vous devriez voir une amélioration de votre pointage de crédit peu de temps après.

Un oeuf nid qui construit votre crédit

Une autre façon de construire votre crédit est de créer un compte avec une société comme Self Lender, qui est comme un « plan d’épargne qui construit le crédit », a déclaré James Garvey, co-fondateur et PDG d’Self Lender.

Le processus impliquant Self Lender est similaire à la mise en place d’une ligne de carte de crédit sécurisée avec une banque, mais nécessite moins d’argent à l’avance: un dépôt de 12 $ pour le mettre en place, puis des paiements mensuels de 48,50 $ pour un an, Garvey expliqué. Vous ne pouvez pas toucher l’argent pendant que vous le déposez, mais à la fin de l’année, 550 $ plus 55 cents en intérêts gagnés (hé, c’est assez pour acheter un timbre-poste) est le vôtre, et vous avez établi des antécédents de crédit avec les trois agences d’évaluation du crédit.

Casey Bond - Money, Home and Living Reporter, HuffPost

Money, Home and Living Reporter, HuffPost